Find det bedste Kreditforeningslån – Vælg selv banker og det bedste tilbud

Hvis du står over for at skulle købe hus, så vil købet typisk skulle finansieres gennem et klassisk lån i banken og et kreditforeningslån. Med et kreditforeningslån kan du låne til størstedelen af købesummen, og dette lån får du samtidig til en meget lavere rente, end det er tilfældet med banklånet. Men der findes ikke bare et kreditforeningslån, men derimod flere forskellige typer med hver deres vilkår og betingelser. Ved at læse guiden nedenfor, kan du blive klogere på kreditforeningslån, ligesom vi kan hjælpe dig med at skifte til den bank, der kan tilbyde dig det bedste kreditforeningslån.

Der er flere forskellige ting, der adskiller et banklån og et kreditforeningslån fra hinanden. Et banklån optages i banken, mens et realkreditlån optages hos et realkreditinstitut. Hvis du ønsker at låne penge til at finansiere købet af et hus, så vil du typisk få brug for at optage begge typer af lån. I den forbindelse skal du som minimum kunne lægge 5% af den kontante pris selv, mens realkreditinstituttet kan finansiere 80% af husets værdi, og et banklån kan stå for at dække resten. Handler det om et fritidshus, såsom et sommerhus, så kan du låne op til 75% af husets værdi gennem et realkreditlån.

Ved et banklån låner du pengene af banken, mens et realkreditlån finansieres ved, at der udstedes obligationer, som sælges til investorer. De enkelte kreditforeninger samarbejder dog ofte med banker eller er ejet af dem. Det er vigtigt at være opmærksom på, at du godt kan optage et kreditforeningslån hos én kreditforening, selvom din bank samarbejder med en anden. Gå altid efter den kreditforening, som kan give dig den bedste pris på dit lån. Den finder du nemmest frem til ved at sammenligne tilbud fra flere forskellige banker. Det finder du mere information om i de to afsluttende afsnit i denne tekst.

Når det kommer til valg af kreditforeningslån, så handler det ikke kun om at finde ud af, hvor du ønsker at optage lånet henne. Du skal også beslutte dig for, om du ønsker at optage et kreditforeningslån med variabel eller fast rente.

Kreditforeningslån med fast rente – Denne type lån egner sig godt til dig, der gerne vil kende prisen på dit lån gennem hele dets løbetid. Her vil renten nemlig være den samme. Det er dog også værd at bemærke, at du betaler lidt ekstra for sikkerheden ved denne type lån, og det er derfor lidt dyrere at optage end et kreditforeningslån med variabel rente.

Kreditforeningslån med variabel rente – Hvis du er mere risikovillig, så kan et kreditforeningslån med variabel rente meget vel være noget for dig. Her vil lånet automatisk blive rentetilpasset med jævne mellemrum – det kan for eksempel være hvert tredje eller hvert femte år. Derfor kan din ydelse altså stige eller falde gennem hele lånets løbetid. Det er derfor også vigtigt at understrege, at et kreditforeningslån med variabel rente stiller nogle andre krav til robustheden af din økonomi, da den skal kunne holde til eventuelle udsving.

Foretrækker du en lang tilbagebetalingstid, så kan et kreditforeningslån meget vel være noget for dig. Tilbagebetalingstiden ligger nemlig her typisk på 30 år. Når du betaler af på dit lån, så bliver realkreditinstituttets mængde af pant i din bolig mindre, og herved opbygger du friværdi, som du kan vælge at bruge til enten forbedringer i boligen eller til forbrug. Beløbet, du låner hos en kreditforening, bliver skaffet gennem salg af obligationer til investorer. Det er ensbetydende med, at renten på et kreditforeningslån kan variere meget. I perioder, hvor den er lav, får du her en mulighed for på billig vis at låne penge til fast ejendom. Du kan læse mere om renten på kreditforeningslån i afsnittet nedenfor.

Med et kreditforeningslån betaler du renter og afdrag til de investorer, der har købt obligationerne. Det anses for at være et sikkert lån, og derfor er renten typisk lavere på realkreditlån end på andre typer af lån. Ud over de ovennævnte renter og afdrag til investorerne, så betaler du også et beløb til realkreditinstituttet for at administrere dit kreditforeningslån. Denne bidragssats vil blive fastsat ud fra den såkaldte belåningsgrad, hvilket betyder, hvor meget du har lånt i boligen ift. dens værdi. Andre faktorer, der afgør prisen på dit lån, er løbetiden og din kreditværdighed.

Jo længere et lån løber over, jo mere vil det nemlig koste dig i sidste ende. Har du økonomisk råderum til at betale det tilbage over kortere tid og dermed vælge en kortere løbetid, så anbefales det at gøre det. Husk dog, at du aldrig skal afdrage med så stort et månedligt beløb på dine kreditforeningslån, at du ikke har økonomisk råderum til uforudsete udgifter.

Når du ansøger om et kreditforeningslån, eller andre typer af lån for den sags skyld, så vil der blive foretaget en såkaldt kreditvurdering af dig. Jo bedre din økonomi ser ud, jo lavere en rente vil du kunne blive tilbudt. Et kreditforeningslån har dog helt generelt en lavere rente end andre typer af lån, fordi der stilles sikkerhed i boligen.

Der er altså ikke noget helt kort svar på, hvad et kreditforeningslån koster. Men en ting er sikker: Ved at sammenligne kreditforeningslån hos forskellige udbydere forbedrer du dine chancer for at få den bedst tænkelige pris.

Der er ikke noget entydigt svar på, hvilket kreditforeningslån der er det bedste for dig. Det afhænger nemlig af flere forskellige ting. Her kan blandt andet nævnes, hvilken bolig du køber, hvor længe du skal bo der, og hvor risikovillig du er. Sidstnævnte er afgørende for, om et kreditforeningslån med fast eller variabel rente er det bedste valg for dig. Det er en god ide at have klarlagt disse ting, inden du begynder at se dig om efter et kreditforeningslån. Derudover skal du også tænke over, hvor længe du ønsker at afdrage på dit kreditforeningslån, hvilket er det, der også kaldes løbetiden på lånet. Det kan være fristende at blive gældfri så hurtigt som muligt, men samtidig er det også vigtigt, at du ikke har en så høj månedlig ydelse på dit lån, at du ikke er i stand til at betale uforudsete udgifter. Pludselig kan vaskemaskinen gå i stykker, eller du kan få brug for at sende bilen på værksted, og det er vigtigt, at du har økonomisk råderum til det.

Når du skal finde frem til det bedste kreditforeningslån for dig, så skal du samtidig have med i dine overvejelser, om du ønsker at optage et kreditforeningslån med eller uden afdragsfri perioder. Fordele og ulemper ved lige præcis det kan du læse mere om i afsnittet nedenfor.

Hvis du gerne vil have frihed i forhold til, hvornår du afdrager på dit kreditforeningslån, så kan du med fordel overveje at optage et kreditforeningslån med afdragsfrihed. Med et sådan lån kan du udskyde tilbagebetalingen af dit lån i en eller flere perioder. På de fleste kreditforeningslån kan du få afdragsfrihed i op til 10 år, og enkelte har endda afdragsfrihed på op til 30 år. I perioder med afdragsfrihed er det dog ikke gratis at have lånet, da du stadig skal betale renter til investoren bag lånet samt bidrag til realkreditinstituttet. Til gengæld kan de afdragsfri perioder være med til at give dig ekstra luft i økonomien, hvilket kan være godt, hvis du for eksempel går ned i løn i en periode. I den afdragsfri periode vil du også have mulighed for at betale af på anden og potentielt dyrere gæld såsom et forbrugslån. Hvis den afdragsfri periode blot bliver brugt på at have et højere forbrug, så kan et kreditforeningslån med afdragsfrihed hurtigt vise sig at være en dårlig forretning. Det er desuden vigtigt at være opmærksom på, at din ydelse stiger markant, når den afdragsfri periode slutter, og du skal til og i gang med at afdrage på dit kreditforeningslån. Og det skal din økonomi selvsagt være rustet til. Dette er vigtigt at have med i dine overvejelser, inden du lader dig forblænde af et afdragsfrit lån.

Hvis du allerede har optaget et kreditforeningslån og nu er nysgerrig på, om det kan give mening for dig at skifte til et andet, så skal du have øje for priserne på følgende:

• Kurtageomkostningerne er de omkostninger, som realkreditinstitutter tager, når de handler med obligationer.
• Kursskæring er en bestemt procentsats, som du betaler til realkreditinstituttet, når obligationerne sælges. Det kan enten være, når lånet bliver indfriet, eller når du omlægger det. Du bør derfor også være opmærksom på, at du kommer til at betale kursskæring oftere, hvis du optager lån, der skal refinansieres hvert 5. år end et lån, der ikke skal refinansieres i hele den 30 år lange løbetid.
• Lånesagsgebyret er det gebyr, som realkreditinstitutterne tager for oprettelse såvel som omlægning af kreditforeningslån.
• Tinglysningsafgiften er en afgift, som opkræves af staten, både ved optagelse og omlægning af lån. Denne består af et fast og et variabelt beløb.

Som nævnt ovenfor fungerer et kreditforeningslån på den måde, at du får bevilget et lån til din bolig, og det er finansieret ved, at det pågældende realkreditinstitut sælger realkreditobligationer for dig med pant eller sikkerhed i din bolig. Når du ønsker at indfri dit kreditforeningslån, er det altså disse obligationer, som skal indløses. Dette beløb kaldes lånets obligationsrestgæld. Uanset hvor du har optaget dit kreditforeningslån, kan du være sikker på, at der vil blive opkrævet gebyrer for indfrielse af lånet før tid. Hvis du informerer realkreditinstituttet om, at du ønsker at indfri dit lån før tid, så vil instituttet typisk udarbejde et indfrielsestilbud til dig, og for det arbejde vil de igen opkræve et gebyr. Du har mulighed for at indfri dit kreditforeningslån med obligationer eller kontant. Hvordan det helt præcis foregår, kan din kreditforening fortælle dig meget mere om.

Uanset om du er på udkig efter et nyt kreditforeningslån, eller om du vil have omlagt et eksisterende, så er sammenligning vejen frem. På den måde kan du danne dig et overblik over dine muligheder og udvælge det bedste kreditforeningslån for dig. Hos mitBankskift har vi gjort det nemt at gøre lige præcis det ved at klare arbejdet for dig, så du i stedet kan bruge den tid, du sparer på research, på langt sjovere ting. Du kan læse mere om, hvordan det foregår i afsnittet nedenfor.

Hos mitBankskift har vi udarbejdet en tjeneste, som er med til at sikre, at det er bankerne, der konkurrerer om dig. Når du udfylder en ansøgning om kreditforeningslån hos os, så sørger vi for at sende den ud til en række banker, som herefter udarbejder deres bedste tilbud til dig. Dem sender vi afsted til dig, så du i ro og mag kan gennemgå dem og udvælge det bedste kreditforeningslån for dig. Skulle ingen af lånetilbuddene fange din interesse, så har du ikke nogen pligt til at benytte dig af dem, og det er stadig ganske gratis for dig at gøre brug af vores tjeneste. Ved at sammenligne tilbud på kreditforeningslån fra forskellige banker har du mulighed for at spare tusindvis af kroner, som du i stedet kan bruge på langt sjovere ting. Vi har gjort det nemt for dig at gøre dette, da vores ansøgning kun tager ganske få minutter at udfylde. Skulle du få brug for hjælp, så tøv ikke med at kontakte os. Du kan enten gøre brug af vores chatfunktion eller sende os en mail på info@mitBankskift.dk. Så vender vi tilbage til dig snarest, så du hurtigst muligt kan komme i gang med at sammenligne kreditforeningslån og finde den bedste løsning for dig.

Når det kommer til at låne penge til boligkøb, kan kreditforeningslån være en attraktiv mulighed. Men hvad er egentlig det bedste kreditforeningslån?

Det er ikke muligt at pege på en enkelt kreditforening og sige, at deres lån er det bedste. Det afhænger nemlig af den enkelte situation og behov. Der kan være forskellige lånetilbud og -typer fra forskellige kreditforeninger, og det er derfor vigtigt at undersøge forskellige muligheder og vælge det, der passer bedst til ens individuelle behov og økonomi.

Det er en god idé at kigge på både renter, gebyrer og lånebetingelser, når man vælger kreditforeningslån. Derudover kan det også være en god idé at undersøge kreditforeningens historik og omdømme.

En fordel ved at vælge kreditforeningslån er, at renten typisk er lavere end på traditionelle banklån, da kreditforeningerne er medlemsbaserede og ikke skal tjene penge på samme måde som banker. Derudover kan der også være mulighed for afdragsfrihed, hvor man kun betaler renter i en periode, hvilket kan give mere økonomisk fleksibilitet.

Du kan benytte mitBankskift til at indhente lånetilbud fra flere kreditforeninger ved at sende din ansøgning ud til flere banker. Det er altid gratis og uforpligtende, og det tager kun 3 minutter at lave din ansøgning.

Forskellen mellem et kreditforeningslån og et realkreditlån ligger i, hvordan lånet struktureres og finansieres. Et realkreditlån er et lån, hvor låntageren får finansiering fra en realkreditinstitut, der er specialiseret i at yde lån til boligkøb. Realkreditlån er typisk baseret på pant i den ejendom, der finansieres, og er underlagt lovgivning og regler, der styrer realkreditmarkedet.

På den anden side er et kreditforeningslån et lån, der ydes af en kreditforening. En kreditforening er en medlemsorganisation, hvor medlemmerne er boligejere, der indskyder deres lån i foreningen. Kreditforeningslån er normalt baseret på et obligationslån, hvor medlemmerne køber obligationer, der finansierer lånene til de øvrige medlemmer.

En væsentlig forskel er også, hvordan renten fastsættes. På realkreditlån fastsættes renten ofte på baggrund af de generelle markedsforhold og den pågældende låntagers kreditvurdering. Kreditforeningslån kan derimod have en mere variabel rente, da den er knyttet til udviklingen af obligationsmarkedet, hvor obligationer købes og sælges.

Det er vigtigt at undersøge og sammenligne både realkreditlån og kreditforeningslån for at vælge det, der bedst passer til ens individuelle behov og finansielle situation.

I Danmark er det primært realkreditinstitutterne, der tilbyder kreditforeningslån, da kreditforeningerne er en del af realkreditsystemet. Kreditforeningslån er en form for realkreditlån, der udstedes af kreditforeninger gennem samarbejde med realkreditinstitutterne.

Når det kommer til banker, der tilbyder kreditforeningslån, er der flere banker, der samarbejder med kreditforeningerne for at kunne tilbyde disse lån til deres kunder. Nogle af de større banker i Danmark, der tilbyder kreditforeningslån gennem samarbejde med kreditforeningerne, inkluderer:

1. Arbejdernes Landsbank - Arbejdernes Landsbank samarbejder med kreditforeninger som BRFkredit og Totalkredit for at kunne tilbyde kreditforeningslån til deres kunder.
2. Nordea Bank Danmark - Nordea Bank samarbejder også med kreditforeninger som BRFkredit og Totalkredit for at kunne tilbyde kreditforeningslån til deres kunder.

Det er vigtigt at bemærke, at det kan variere, hvilke kreditforeninger en specifik bank samarbejder med, og hvilke låneprodukter de tilbyder i samarbejde med kreditforeningerne.

Renten på kreditforeningslån afhænger af hvilken løbetid du ønsker, og hvilken kurs du er tilfreds med på lånet.

Du finder et aktuelt udsnit af kreditforeningslån rente herunder:

Ønsker du at få et aktuelt tilbud på kreditforeningslån? Ansøg gratis og uforpligtende på mitBankskift i dag.

Et kreditforeningslån, eller realkreditlån om man vil, er det samme. Det er et lån der ydes af realkreditinstitutter, som fx Totalkredit eller Realkredit Danmark, i forbindelse med et boligkøb.

Begrebet ”kreditforeningslån” kommer af, at disse lån tidligere blev formidlet gennem kreditforeninger. I dag er det dog realkreditinstitutter som formidler lånene, og derfor bruges begrebet realkreditlån i dag oftere. Der er dog tale om samme type lån.

En kreditforening, eller et realkreditinstitut som det typisk kaldes i dag, er en finansiel institution, der tilbyder kreditforeningslån til både privatpersoner og virksomheder – typisk i forbindelse med køb af bolig. Ofte vil det være kreditforeningslånet der udgør den største del af lånet, hvor banklånet udgør den mindste del. Typisk vil der være tale om 80% kreditforeningslån, 15% banklån og 5% egenfinansiering ved køb af bolig.

Et kreditforeningslån fungerer på den måde, at kreditforeningen finansierer lånet via udstedelse af obligationer på kapitalmarkedet. Hvordan dette helt konkret fungerer, er egentlig ikke interessant for dig som almindelig boligkøber. Det, der er interessant, er, at du ved et kreditforeningslån typisk vil opnå en lavere rente sammenlignet med fx et banklån, og at der ved kreditforeningslån typisk tilbydes lange løbetider på 20-30 år, hvilket giver dig som boligkøber mulighed for at sprede tilbagebetalingerne over en længere periode.

Selvom et kreditforeningslån typisk har en lavere rente og er billigere end fx et banklån, betyder det ikke, at alle kreditforeningslån er lige billige. Der kan være ganske betydelige forskelle. Det skyldes bl.a., at der findes flere forskellige kreditforeninger, som konkurrerer mod hinanden. Det værende bl.a. Nykredit, Realkredit Danmark, Totalkredit, Jyske Realkredit, Nordea Kredit mfl. Du må derfor endelig ikke tro, at blot fordi du skal optage et kreditforeningslån, så kan det ikke betale sig at indhente tilbud – for det kan det!

Typisk fungerer et kreditforeningslån desuden på den måde, at du som låntager ikke er i direkte kontakt med realkreditforeningen, men at kontakten derimod går via din bank. De forskellige banker samarbejder med forskellige realkreditforeninger, og fungerer derfor som bindeled mellem dig og realkreditinstituttet.

Når banken agerer på dine vegne, og hjælper dig med at optage lån via realkreditforeningen, tager de naturligvis penge for deres tjeneste i form af fx gebyrer og provision. Det kan være stiftelsesprovision, lånesagsgebyr, tinglysningsgebyr og meget andet. Disse gebyrer kan variere betydeligt fra bank til bank.

Det betyder kort sagt, at selvom der er tale om et kreditforeningslån, som optages via en kreditforening, så foregår det hele gennem banken, som tager gebyrer og provision for deres tjeneste. Disse gebyrer og provisioner kan der forhandles om. Derfor bør du altid, selvom der er tale om et kreditforeningslån, indhente tilbud fra forskellige banker. Du vil nemlig opleve, at der kan være ganske betydelige forskelle. Selvom renten på dit kreditforeningslån måske er stort set den samme, uanset hvilken bank du vælger, så kan de samlede omkostninger variere meget, fordi bankerne tager forskellige gebyrer.

Hos mitBankskift tilbyder vi at hjælpe dig med indhentning af tilbud på kreditforeningslån. Udfyld formularen her på siden og kom i gang med det samme.

Når du skal optage et kreditforeningslån, er gældsfaktoren et vigtigt parameter, som realkreditinstituttet skeler til, for at vurdere om det er sikkert at låne dig penge.

Gældsfaktor er et tal, fx 3, der angiver forholdet mellem din gæld og din årlige lån. Der er tale om hele husstandens samlede indtægt. Jo lavere tallet er, jo mindre vurderes risikoen for, at låntager ikke kan betale sit lån tilbage. De fleste banker og realkreditinstitutter vil derfor foretrække en så lav gældsfaktor som muligt. Faktisk har de fleste realkreditinstitutter og banker regler for, hvor høj en gældsfaktor de vil acceptere. De fleste banker er mest trygge ved, at din gældfaktor er under 4-4,5. Alt over dette betegnes som en høj risiko.

Gældsfaktor udregnes ved at dividere husets pris/det samlede lån med husstands samlede årlige indtægt før skat. Hvis du eksempelvis har forelsket dig i et hus til 5 mio. og din årlige husstandsindkomst er 750.000 kr. vil din gældsfaktor være 6,6. Dette vil for langt de fleste kreditforeninger være en for høj gældsfaktor til at du vil blive godkendt til et kreditforeningslån. I stedet vil man gange husstandens samlede bruttoindtægt (de 750.000 kr.) med fx 4 og det tal (3 mio.) vil så være det, man maksimalt vil kunne låne for.

Der kan dog være situationer, hvor kreditforeningen vil afvige fra deres principper. Det kan fx være, at I er et ungt, veluddannet par, som ser ind i en fremtid med betydelige lønforhøjelser. Her vil kreditforeningen måske acceptere en højere gældsfaktor, fordi der er en forventning om, at den forbedres med tiden. Det omvendte kan tilsvarende gøre sig gældende ifm. kreditforeningslån til pensionister. Her vil banken ofte kræve en lavere gældsfaktor, fordi der sjældent er udsigt til indtægtsstigninger.

Kilde: mitBankskift.dk